신용카드 개념잡기 - 연체시 일어나는 일

신용카드의 기본개념에 대해 알아보고 있습니다. 저번에는 상품설명서에 반드시 나오는 개념에 대해 알아보았습니다. 신용카드는 특히 연체가 될 수 있고 이것이 신용점수로 이어진다는 생각으로 두려움이 앞서 체크카드를 쓰는 분들이 많을 것입니다. 과연 신용카드가 연체되면 신용점수가 떨어지는지 알아보도록 하겠습니다. 

신용카드 연체 시 일어나는 일

신용카드 대금을 연체한 지 하루 만에 신용점수가 떨어지진 않습니다. 

• 먼저 연체한 지 1-4일이 지나면 대금을 납부하라는 안내 문자가 옵니다. 이것으로 연체내역이 남거나 특별한 불이익은 없습니다. 그러나 연체이자는 발생하게 되니 하루빨리 납부하시는 것이 좋습니다.
• 연체한 지 5일이 지난날부터는 연체정보가 기록되고 카드사끼리도 공유가 됩니다. 연체이력이 카드사 공동 전산망에 입력되어 타 카드사의 신용카드도 사용하기 어렵습니다. 전화 독촉이 시작되고 신용점수도 가파르게 하락하여 은행 등에서 대출받는 데 어려움이 생기게 됩니다.
• 연체한 지 20일 정도가 지나면 연체정보가 카드사 채권 전담부서로 넘어갑니다. 밀린 카드값을 전문적으로 받아내는 부서가 개입함에 따라 메시지와 전화독촉의 강도도 높아지고 담당자가 직접 방문할 수도 있습니다. 법원이 지급명령을 내리는 법적조치도 받을 수 있습니다.
• 연체한 지 90일이 지나면 신용불량자로 등재되어 모든 금융거래가 불가능하게 됩니다. 카드사는 급여, 통장, 재산에 압류 조치를 시행합니다. 신용불량자가 되면 카드빚을 전부 갚아도 카드사에 3-5년까지 연체기록이 남게 되고 하락된 신용점수를 올리기 어려운 상태가 됩니다.

카드대금을 갚기만 하면 문제가 해결되는 것도 아닙니다. 연체금액과 기간에 따라 카드대금을 완납해도 최대 5년까지 연체기록이 남아있습니다. 또한 연체로 인한 신용점수가 하락되면 금융거래 시 대출금리는 높게, 대출한도는 낮게 적용됩니다. 

 

단기/장기연체란

카드값뿐만 아니라 핸드폰 요금, 공과금, 세금 등을 미납하면 연체기록이 남게 됩니다. 연체기록 자체는 연체일수에 따라 1-5년 정도 남게 됩니다. 또한 연체 후 신용점수 회복까지는 3개월~3년 정도 걸립니다. 

 

• 단기연체 : 연체금액 30만 원 이상, 연체기간 30일 이상-90일 미만
• 장기연체 : 연체금액 100만 원 이상, 연체기간 90일 이상

특히 장기연체의 경우 신용정보원 및 신용정보사 채무불이행 명부에 기록되기에 금융거래 시 엄청난 불이익을 받게 됩니다. 

 

연체기록 등록 기준

연체기간, 연체금액, 연체건수에 따라 신용점수에 미치는 영향이 다릅니다. 모든 금액은 갚은 날부터 기록되는 것임을 명심해야 합니다. 국세, 지방세 등 세금의 경우 500만 원 이상 연체 또는 1년에 3건 이상 연체되면 연체일수에 상관없이 신용점수가 하락되고 변제 후 5년간 기록됩니다.

연체금액	연체일수	연체건수	신용점수영향	연체기록공유
10만원 미만	X	X	X	X
10만원 이상	5일 이상	1건	X	연체기간동안 신용평가회사 및 금융권 공유
		2건	신용점수 하락	변제 후 3년간 기록
30만원 이상	30일 이상	1건	신용점수 하락	변제 후 1년간 기록
100만원 이상	90일 이상	1건	신용점수 하락	변제 후 5년간 기록

 

핸드폰 요금 미납 시

• 통화/데이터 서비스 요금을 연체한 경우 : 연체기록은 남지 않고 신용점수에도 영향은 없습니다.
• 핸드폰 단말기 할부금을 연체한 경우 : 미납 시 연체기록이 남고 신용점수도 하락합니다. 

자급제 폰이 아니라면 핸드폰 요금에 단말기 할부금이 포함되어 있습니다. 여기에 핸드폰 요금은 연체기간에 따라 다르지만 4%의 높은 연체이자율이 적용됩니다. 따라서 핸드폰 요금 또한 연체되지 않도록 해야 합니다.

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연체기록 확인방법

신용정보원에서 조회가 가능합니다. 단기/장기 연체기록뿐만 아니라 대출정보, 카드발급 내역, 현금서비스 내역 등을 확인할 수 있습니다. 신용점수는 'NICE 지킴이'와 '올크레디트'에서 연 3회 무료로 신용조회가 가능합니다. 또한 카드사앱과 토스, 카카오페이 같은 곳에서도 신용조회가 가능합니다. 그러나 단기/장기 연체이력 등의 세부정보는 제공이 되지 않습니다. 

밑에 신용정보원으로 바로 가실 수 있는 링크를 첨부해 두었으니 궁금하신 분들은 조회해 보시길 바랍니다.